Методологія
Відповідність рамці компетентностей EU/OECD-INFE
11 січня 2022 року Європейська Комісія та OECD-INFE опублікували спільну рамку фінансових компетентностей для дорослих — 564 компетентності, згруповані в 4 змістові розділи, 22 теми і 82 підтеми. Це загальноприйнята мова, якою в Європі описують фінансову освіту. Першоджерела: оголошення Європейської Комісії, публікація OECD, текст рамки (PDF). Нижче — чесна карта того, які з цих компетентностей Атлас справді покриває, а які ні.
Як читати таблицю
| Позначка | Що це означає |
|---|---|
| повно | Атлас пояснює цю підтему як предмет: показано механізм, учасників і наслідки, а не лише згадано назву. |
| частково | Тема присутня як контекст або частково: пояснено сусідній механізм, з якого вона випливає, але окремого розбору немає. |
| — | Підтеми в Атласі немає. |
Рамка описує кожну компетентність у трьох вимірах: обізнаність і знання; навички й поведінка; впевненість і ставлення. Атлас за задумом працює з першим виміром — він пояснює, як влаштована система, а не тренує особисті фінансові рішення. Тому підтеми про власний бюджет, вибір конкретного продукту чи поведінку з боргом позначені як непокриті свідомо, а не через недогляд.
Покриття за розділами рамки
| Розділ рамки | КомпетентностейКомпет. | Покрито | Частка |
|---|---|---|---|
| Гроші й операції | 114 | 32 | 28% |
| Планування й управління фінансами | 239 | 121 | 50% |
| Ризик і винагорода | 49 | 41 | 83% |
| Фінансовий ландшафт | 162 | 149 | 91% |
| Разом | 564 | 343 | 60% |
Розподіл не випадковий. «Фінансовий ландшафт» — це і є предмет Атласу: хто які установи ліцензує, за якими стандартами наглядає і як рішення в одній частині системи доходить до іншої. «Гроші й операції» та «Планування й управління фінансами» описують передусім особисті дії людини — це територія курсів з персональних фінансів, а не карти системи.
Повна таблиця за підтемами
Таблиця ширша за екран — гортайте її вбік, щоб побачити рівень покриття і зони.
Гроші й операції
| Підтема рамки | Компет. | Рівень | Зони Атласу |
|---|---|---|---|
| 1.1 Money and Currencies | |||
| Forms and use of Money Показано, хто випускає гроші й у яких формах вони існують сьогодні — від готівки до CBDC; безпечне користування не розглядається. | 6 | частково | Монетарна політика, Цифрові платежі, Crypto / CBDC |
| Notes and Coins Побутове поводження з готівкою — поза задумом. | 5 | — | — |
| Foreign Exchange Валютний ринок як окрема зона: хто формує курс, як працюють перекази, роль резервів центробанку. | 8 | повно | Валюта, Міжнародні перекази, Монетарна політика |
| 1.2 Income | |||
| Sources of Income | 6 | — | — |
| Pay Slips and Income Statements | 8 | — | — |
| Income Needs | 6 | — | — |
| Impact of Career Path on Income Показано, що робить кожна посада, що треба знати й уміти та які сертифікації мають сенс. Сум заробітку свідомо немає. | 3 | частково | 234 кар'єрні профілі |
| 1.3 Prices, Purchases and Payments | |||
| Prices | 11 | — | — |
| Price Comparions | 4 | — | — |
| Purchases | 14 | — | — |
| Payment Methods and Transferring Money П'ять окремих зон платіжних рейок: як саме рухаються гроші й хто в цьому бере участь. | 15 | повно | Міжбанківські системи, Міжнародні перекази, Карткові мережі, Цифрові платежі, Crypto / CBDC, Роздрібний доступ |
| Checking and Keeping Track of Payments and Purchases | 6 | — | — |
| Implications of Purchases | 7 | — | — |
| Sustainability Aspects of Prices and Purchases | 4 | — | — |
| 1.4 Financial Records and Contracts | |||
| Understanding and Signing Contracts | 5 | — | — |
| Financial Records | 6 | — | — |
Планування й управління фінансами
| Підтема рамки | Компет. | Рівень | Зони Атласу |
|---|---|---|---|
| 2.1 Budgeting | |||
| Monitoring income and expenses | 5 | — | — |
| Drawing a budget | 10 | — | — |
| 2.2 Managing Income and Expenditure | |||
| Basics of managing income and expenses | 9 | — | — |
| Managing irregular and unexpected income and expenses | 7 | — | — |
| 2.3 Saving | |||
| Saving goals and priorities | 8 | — | — |
| Savings buffers | 5 | — | — |
| Interest rates Пояснено, звідки береться ставка й чому рішення центробанку доходить до депозиту; розрахунок власних відсотків не розглядається. | 4 | частково | Монетарна політика, Банки та кредитні установи |
| Choosing saving products Показано, хто приймає вклади, як банк ними розпоряджається і хто їх гарантує; порівняння продуктів немає. | 10 | частково | Банки та кредитні установи, Державне страхування |
| Managing savings | 5 | — | — |
| 2.4 Investing | |||
| Basics of investing Різниця між боргом і часткою, хто емітент, хто інвестор, як угода доходить до розрахунку. | 11 | повно | Інвестиційні фонди, Акції, Облігації, Біржі та платформи, Кліринг і розрахунки |
| Share and fund prices | 1 | частково | Акції, Інвестиційні фонди |
| Choosing and diversifying investments Пояснено класи активів і їхню природу; вибір конкретного портфеля — ні. | 20 | частково | Акції, Облігації, Сировина, Нерухомість, Деривативи, Інвестиційні фонди |
| Crypto-assets and related digital developments Окремі зони для крипторинку й для крипто-платежів, з поточним регуляторним статусом. | 5 | повно | Crypto / Digital, Crypto / CBDC, Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою |
| Shareholder rights | 4 | частково | Акції, Корпорації |
| Sustainable investment Показано інструменти й правила сталого інвестування: категорії розкриття SFDR, європейський стандарт зелених облігацій, ліцензування ESG-рейтингів, правило вісімдесяти відсотків для назви фонду. Вибір конкретного продукту — ні. | 9 | частково | Інвестиційні фонди, Облігації, Рейтинги, Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою |
| Commodities Сировинний ринок як окрема зона. | 2 | повно | Сировина |
| Factors influencing investment decisions | 3 | частково | 244 зв'язки, Монетарна політика |
| 2.5 Longer-Term Planning and Asset Building | |||
| Basics of long-term planning | 16 | — | — |
| 2.6 Retirement | |||
| Basics of pension planning | 5 | — | — |
| Categories of pension products Показано, хто керує пенсійними грошима й де вони опиняються. | 6 | частково | Інвестиційні фонди, Страхування, Державне страхування |
| Managing pension products | 8 | — | — |
| Sustainability considerations for pensions | 3 | — | — |
| 2.7 Credit | |||
| Considerations before asking for credit | 13 | — | — |
| Guarantors and collateral | 5 | частково | Банки та кредитні установи, Нерухомість |
| Choosing credit Усередині зони «Банки» показані й небанківські кредитори — лізинг, факторинг, кредитні спілки, МФО, P2P. | 10 | частково | Банки та кредитні установи |
| Risks of taking a credit | 5 | частково | Банки та кредитні установи, Кредитна інформація |
| Application for credit and credit score Окрема зона «Кредитна інформація»: як працюють кредитні бюро, звідки береться скоринг і що на нього впливає. | 11 | повно | Кредитна інформація, Банки та кредитні установи |
| Repaying credit | 5 | — | — |
| Renegotiating a credit agreement | 2 | — | — |
| Overdrafts | 3 | — | — |
| Easy-access high-cost credit МФО і швидкі позики показані як частина кредитного ландшафту. | 7 | частково | Банки та кредитні установи |
| 2.8 Debt and Debt Management | |||
| Managing debt | 10 | — | — |
| Debt accrued from late payments | 4 | — | — |
| Difficulty to repay debt Робота з проблемними активами показана з боку кредитора, зокрема як окрема професія. | 8 | частково | Банки та кредитні установи |
Ризик і винагорода
| Підтема рамки | Компет. | Рівень | Зони Атласу |
|---|---|---|---|
| 3.1 Identifying Risks | |||
| Basics of risk | 5 | частково | Нагляд за фінустановами, Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою, Страхування |
| Sources of risks Джерела ризику показані системно — через кейси реальних криз і через те, хто за чим наглядає. | 10 | частково | шар нагляду, кейси у 35 зонах |
| Specific risks of digital products and services Показано, звідки береться ризик у цифрових каналах і чим його гасять: посилена автентифікація, звіряння отримувача, межі MiCA. | 3 | частково | Цифрові платежі, Технології, Crypto / Digital, Карткові мережі |
| 3.2 Financial safety nets and insurance | |||
| Creating a safety net | 6 | — | — |
| Choosing insurance Пояснено, як влаштований страховик і звідки в нього гроші; вибір поліса — ні. | 12 | частково | Страхування |
| Digital insurance provision | 2 | частково | Страхування, Технології |
| Insurance against climate-related risks | 2 | частково | Страхування, Державне страхування |
| Government support Державне страхування як окрема зона. | 1 | повно | Державне страхування |
| 3.3 Balancing Risk and Reward | |||
| Relationship between risk and reward Крива дохідності як «ціна часу» і хеджування як окремий механізм. | 6 | частково | Облігації, Деривативи |
| Sustainability implications on risk and reward | 2 | — | — |
Фінансовий ландшафт
| Підтема рамки | Компет. | Рівень | Зони Атласу |
|---|---|---|---|
| 4.1 Regulation and Consumer Protection | |||
| Consumer Protection Regulations Ядро Атласу: хто саме ліцензує й наглядає за кожним типом установи, за якими стандартами (Базель, IAIS, IOSCO, CPMI, FATF) і що це означає на практиці. | 12 | повно | Нагляд за фінустановами, Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою, Фінмоніторинг і санкції, 28 пар нагляду |
| Complaints Показано весь порядок дій при спорі: письмова скарга до установи, позасудовий орган (мережа FIN-NET), суд; і межа повноважень наглядача, який штрафує установу, але грошей клієнту не присуджує. | 6 | повно | Домогосподарства, Нагляд за фінустановами |
| Personal Data Protection | 10 | частково | Кредитна інформація, Фінмоніторинг і санкції |
| 4.2 Rights and Responsibilities | |||
| Consumer rights and responsibilities Показано, які захисні механізми існують, хто за них відповідає і де закінчується мандат наглядача. | 13 | частково | Нагляд за фінустановами, Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою, Домогосподарства, Карткові мережі |
| 4.3 Financial Education, Information and Advice | |||
| Financial Information Окремі зони для медіа й даних і для рейтингових агентств: хто виробляє фінансову інформацію та які в неї стимули. | 11 | повно | Медіа та дані, Рейтинги |
| Financial Education Освіта як учасник системи, з сертифікаціями й вимогами до їх поновлення. | 8 | повно | Освіта |
| Financial Advice Хто дає поради, як він на цьому заробляє і де виникає конфлікт інтересів. | 8 | повно | Консалтинг, Роздрібний доступ |
| Discussing financial matters | 5 | — | — |
| 4.4 Financial Products and Services | |||
| Characteristics of Financial Products and Services Найширше покриття: що це за продукт, хто його випускає, навіщо він існує в системі. | 21 | повно | Банки та кредитні установи, Страхування, Інвестиційні фонди, усі зони ринків і платежів |
| Sustainability Preferences Пояснено обов'язок посередника з серпня 2022 року запитати клієнта про уподобання щодо сталості й врахувати їх у пораді. | 3 | частково | Страхування, Роздрібний доступ |
| Sustainability Labels and Standards Пояснено, що стоїть за «зеленою» назвою: три категорії розкриття SFDR, правило вісімдесяти відсотків активів, європейський стандарт зелених облігацій і вимога розкривати методологію ESG-рейтингу. | 5 | частково | Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою, Інвестиційні фонди, Облігації, Рейтинги |
| Disclosure Показано, хто зобов'язаний розкривати, що саме і з якою впевненістю це перевіряють: проспекти й регулярна звітність, розкриття щодо сталості, обмежена впевненість замість аудиторської. | 7 | повно | Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою, Аудит, Корпорації, Облігації |
| 4.5 Scams and Fraud | |||
| Scams and Fraud Пояснено механізми захисту й межу відповідальності: чарджбек як правило платіжної системи зі строком, посилена автентифікація платника, звіряння імені отримувача з номером рахунку — і чим фінмоніторинг відрізняється від захисту жертви обману. | 12 | повно | Карткові мережі, Міжбанківські системи, Фінмоніторинг і санкції |
| Greenwashing Наведено спільне визначення трьох європейських наглядових органів і показано, як проти грінвошингу працюють правила про назви фондів і про ESG-рейтинги. | 2 | частково | Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою, Інвестиційні фонди, Рейтинги |
| Personal Data Scams and Fraud | 7 | — | — |
| Reporting Scams and Frauds Показано, куди звертатися і від чого залежить відшкодування; покрокової інструкції для потерпілого немає. | 5 | частково | Карткові мережі, Міжбанківські системи, Домогосподарства, Фінмоніторинг і санкції |
| 4.6 Tax and Public Spending | |||
| Taxes and tax treatments Фіскальна політика як окрема зона: навіщо збирають податки, як влаштовані витрати держави і як це пов'язано з боргом. | 12 | повно | Фіскальна політика |
| Taxes and Tax Treatments | 1 | повно | Фіскальна політика |
| 4.7 External Influences | |||
| External Influences Зовнішні впливи — це і є предмет Атласу. | 3 | повно | 244 зв'язки, Медіа та дані |
| Macroeconomic Impact on Personal Finance Головне твердження продукту: видно, чому рішення центробанку про ставку за кілька кроків доходить до ціни іпотеки. | 4 | повно | Монетарна політика, Фіскальна політика, 244 зв'язки |
| Advertising Показано правила для публічних інвестиційних рекомендацій і для фінфлюенсерів, зокрема обов'язок розкрити, хто платить; побутова реклама фінпродуктів — ні. | 6 | частково | Медіа та дані, Консалтинг |
| Broader sustainability impact of personal finance decisions | 1 | — | — |
Чого Атлас не робить
Атлас не навчає складати бюджет, не порівнює конкретні продукти, не радить, що купувати, і не замінює курс з персональних фінансів. Він відповідає на інше питання: як влаштована система, всередині якої ці рішення ухвалюються — хто кому підпорядкований, звідки беруться правила і чому подія в одній зоні змінює умови в іншій. Для підтем, позначених «—», доречні інші матеріали, зокрема національні програми фінансової грамотності.