Технології

Роль у системі

Цифрова інфраструктура, на якій працюють гроші: переважна їх більшість — це записи в системах банків, платіжних мереж і депозитаріїв. Технологічні компанії й IT-команди тримають ці системи увімкненими, захищають від атак і змінюють спосіб, у який створюються й доставляються фінансові послуги — від мобільного банкінгу до блокчейну.

Функції

1. Core banking і процесинг — системи, що ведуть рахунки, нараховують відсотки й проводять платежі (Temenos, FIS, Oracle FLEXCUBE, хмарний Thought Machine або власні розробки); у страховиків і фондів — системи полісів і обліку активів.
2. Кібербезпека й антифрод — захист від атак, стандарти для карткових даних (PCI DSS), виявлення шахрайських операцій у реальному часі.
3. Хмари й інфраструктура — перенесення систем у хмару (AWS, Azure, Google Cloud), відмовостійкість, резервні центри.
4. Дані, AI та ML — кредитний скоринг, виявлення шахрайства, персоналізація, автоматизація бек-офісу, генеративний AI в обслуговуванні клієнтів; з кінця 2025 року платіжні мережі відкривають рейки для AI-агентів, які оформлюють покупку за дорученням людини (Visa Intelligent Commerce, Mastercard Agent Pay).
5. RegTech і SupTech — автоматизація комплаєнсу (KYC, моніторинг транзакцій, звітність) у фінустанов і аналітичні інструменти для самих регуляторів.

Особливості

• Як заробляє: ліцензії й підписки на ПЗ (SaaS), плата за транзакції, впровадження й підтримка. Для фінустанови IT — одна з найбільших статей витрат і водночас джерело переваги над конкурентами.
• Проблема «легасі»: багато великих банків досі працюють на системах, написаних десятиліття тому (мейнфрейми, COBOL). Замінити їх — як міняти двигун літака в польоті, тому міграції тривають роками і часто закінчуються збоями; частина банків натомість поступово переносить ядро в хмару. 🇯🇵 Японія — крайній випадок: ядра банків живуть на мейнфреймах, а десятки регіональних банків користуються спільним центром одного підрядника — NTT DATA веде «спільний центр регіональних банків» на власному ядрі BeSTA з 2004 року і лише до 2028 року планує перевести його у власну хмару. Ціну помилки показала Mizuho: після переходу на нову систему MINORI банк за 2021 рік пережив вісім збоїв — банкомати «ковтали» картки, відділення зупиняли обслуговування, — і наглядач FSA видав приписи про виправлення.
• Постачальник під наглядом і концентраційний ризик: технологічні компанії зазвичай не мають фінансових ліцензій, але регулятори вимагають від фінустанов контролювати постачальників. У 🇪🇺 з 17 січня 2025 року діє DORA — правила цифрової стійкості фінсектору, які запровадили й прямий нагляд за критичними IT-постачальниками, зокрема хмарними. Причина проста: якщо тисячі фінустанов працюють на одній хмарі чи з одним вендором, його збій або злам б'є по всій системі одночасно.
• 🇨🇳 Китай: фінанси всередині суперзастосунку: щоденні платежі людей ідуть через два суперзастосунки — Alipay групи Ant і WeChat Pay, — а самі платформи спираються на власну технологічну базу: розподілену базу даних OceanBase, створену в Ant і виділену в окрему компанію у 2024 році. Саме через цю вагу влада змусила фінансовий бізнес техногігантів працювати за банківськими правилами: у липні 2023 року Ant отримала штраф близько семи мільярдів юанів, і цим регулятори оголосили «перебудову» галузі завершеною. Модель показова: технології тут не обслуговують банк ззовні, а самі стають місцем, де людина тримає гроші й платить.
• Блокчейн і розподілені реєстри (DLT): ідея проста — замість того, щоб кожна сторона вела свій запис і потім звіряла його з іншими, усі працюють зі спільним реєстром, а смарт-контракт виконує умови угоди автоматично: передача активу й оплата стають однією дією, а звіряння зникає. Токенізація — це та сама облігація, пай фонду чи банківський депозит у вигляді запису в такому реєстрі. Що справді працює: 🇨🇭 Швейцарія з кінця 2023 року дає банкам оптовий цифровий франк для розрахунків за цифровими облігаціями на біржі SDX (пілот продовжено щонайменше до середини 2027 року), J.P. Morgan веде токенізовані депозити в Kinexys, а 🇺🇸 закон GENIUS (липень 2025) і 🇪🇺 MiCA підвели під стейблкоїни правила з повним резервуванням. Що ні: 🇪🇺 режим DLT Pilot Regime діє з березня 2023 року, але до середини 2025 року дозвіл отримали лише три інфраструктури — ESMA називає причинами брак доступу до грошей центробанку, слабку сумісність зі звичайними системами й надто жорсткі ліміти.
• Відкритий банкінг: банк зобов'язаний за згодою клієнта відкривати іншим ліцензованим сервісам доступ до його рахунку через API — щоб показати баланс і виписку (інформування про рахунок) або ініціювати платіж без картки. Згоду дає і відкликає клієнт, а сторонній сервіс має власну ліцензію й наглядача. 🇪🇺 правила заклала PSD2 (з 2018 року) разом з посиленою автентифікацією; далі — PSD3 і регламент PSR, погоджені у 2026 році із застосуванням у 2027–2028, а регламент FiDA про доступ до ширших фінансових даних ще узгоджують. 🇬🇧 модель запустили примусово: після припису антимонопольного органу найбільші банки відкрили API, і за 2025 рік це дало 351 млн платежів і 16,5 млн підключень користувачів (не унікальних людей). 🇺🇸 правило про доступ до фінансових даних ухвалили у жовтні 2024 року, але суд зупинив його застосування, і відомство переписує документ. 🇺🇦 відкритий банкінг запрацював з 1 серпня 2025 року за Законом про платіжні послуги: НБУ затвердив положення і єдиний стандарт API, а банкам дали перехідний період.

Чому це важливо

Коли технологія дає збій, гроші «зникають» з екранів: клієнти не можуть платити, банки — проводити операції, а помилка коду чи кібератака за хвилини завдає величезних збитків і підриває довіру до установи.

Зв'язки з іншими зонами · 16

• Crypto / Digitalблокчейн-інфраструктура, аудит смарт-контрактів, on-chain аналітика для криптоактивів.
• Аудитпровайдер фінансової інфраструктури живе під двома перевірками: зона «Аудит» видає йому звіти SOC 1 і SOC 2 за контролями, а регулятори тепер наглядають прямо — перший список критичних ІТ-провайдерів за DORA оприлюднили в листопаді 2025 року, британський режим critical third parties запрацював у липні 2026-го.
• Банки та кредитні установиcore banking, мобільний банкінг, скоринг, антифрод — сучасний банк значною мірою IT-компанія з ліцензією.
• Біржі та платформиторгові системи, алгоритмічна й високочастотна торгівля, розміщення серверів поруч з біржею (колокація).
• Карткові мережіпроцесинг, токенізація номерів карток, антифрод у реальному часі і стандарт PCI DSS — карткова мережа працює рівно настільки надійно, наскільки надійні ці системи.
• Кліринг і розрахункиТехнології визначають, наскільки надійний Клірінг та розрахунки: бізнес тут з тонкою маржею і величезними обсягами, тому виграють ті, чиї системи витримують пікові дні й не зупиняються, коли ринок штормить.
• КонсалтингIT-консалтинг та інтегратори впроваджують системи разом із вендорами.
• Кредитна інформаціяКредитна інформація — один з найбільших замовників технологій: конвеєри даних, машинне навчання для скорингу, API відкритого банкінгу, антифрод-платформи й кібербезпека для баз кредитних історій.
• Медіа та данідані потребують інфраструктури: канали котирувань з мінімальною затримкою, хмарні сховища й AI для обробки новин і альтернативних даних будують саме технологічні команди.
• Міжбанківські системиміжбанківські системи — найвідповідальніша ділянка для ІТ: збій RTGS зупиняє платежі цілої країни, тому вимоги до безперервності й резервування для них найсуворіші в галузі.
• Міжнародні переказитехнології визначають швидкість і безпеку міжнародних переказів: скринінг санкцій у реальному часі, стандарт ISO 20022 і захист банківських терміналів SWIFT від зламу.
• Нагляд за ринками капіталу та інфраструктуроюторгові системи, депозитарний облік, токенізація і хмари, на яких усе це працює, підпадають під нагляд зони «Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою»: критичні ІТ-постачальники бірж і центральних контрагентів потрапили під вимоги операційної стійкості (🇪🇺 DORA), а рішення, які не вписуються в чинні правила, можна легально випробувати в регуляторній пісочниці або в 🇪🇺 DLT Pilot Regime — з обмеженою ліцензією, лімітами на клієнтів і обсяги та звітністю перед регулятором.
• Нагляд за фінустановамивимоги до цифрової стійкості й аутсорсингу (🇪🇺 DORA), нагляд за IT-ризиками фінустанов.
• СтрахуванняТехнології змінюють саме ядро Страхування: моделі оцінюють ризик за телеметрією і супутниковими знімками, а онлайн-продаж робить поліс товаром, який купують за хвилину — і так само швидко порівнюють з чужим.
• Фінмоніторинг і санкціїRegTech — один з найбільших ринків для технологічних компаній: моніторинг транзакцій (жорсткі сценарії-правила плюс скоринг машинного навчання), санкційний і PEP-скринінг з нечітким порівнянням імен, дистанційна ідентифікація з перевіркою «живості» (eKYC), безперервне оновлення профілю клієнта (perpetual KYC) і блокчейн-аналітика працюють на зону «Фінмоніторинг і санкції». Банки й фінтехи купують ці системи як сервіс у вендорів, а не будують самі — хоча відповідальність перед регулятором лишається на ліцензованій установі; наглядачі й фінрозвідки будують собі дзеркальні інструменти (SupTech).
• Цифрові платежіплатіжні сервіси й відкритий банкінг побудовані на API, хмарах і антифрод-системах.

Професії в цій зоні · 7

Усі зони Атласу

• Кліринг і розрахунки
• Біржі та платформи
• Роздрібний доступ
• Банки та кредитні установи
• Корпорації
• Банки розвитку
• Інвестиційні фонди
• Фінмоніторинг і санкції
• Фіскальна політика
• Нагляд за ринками капіталу та інфраструктурою
• Монетарна політика
• Нагляд за фінустановами
• Домогосподарства
• Страхування
• Сировина
• Crypto / Digital
• Облігації
• Деривативи
• Акції
• Валюта
• Нерухомість
• Карткові мережі
• Crypto / CBDC
• Цифрові платежі
• Міжбанківські системи
• Міжнародні перекази
• Суверенні фонди
• Державне страхування
• Аудит
• Консалтинг
• Кредитна інформація
• Освіта
• Медіа та дані
• Рейтинги